Автострахование КАСКО: особенности и подводные камни

19 декабря 2014 - Schelkovo-avto
Автострахование КАСКО: особенности и подводные камни

В последние годы слово «КАСКО» прочно вошло в лексикон автолюбителей. Несмотря на то, что все автовладельцы обязаны иметь полис ОСАГО, добровольное страхование становится все более популярным.

Основная причина в том, что страховой полис КАСКО позволяет возместить ущерб, нанесенный самому транспортному средству (автомобилю, катеру, яхте, мотоциклу). Страховая компания не оплатит ремонт чужого авто, если авария произошла по вашей вине. Но собственную машину вы гарантированно восстановите за деньги страховщика.
 
Пакеты страхования КАСКО
 
Большинство страховщиков предлагает возможность приобрести полную страховку от всех видов угроз, или комбинировать их, исключая ненужные пункты.

Виды угроз, которые предотвращает КАСКО:
 
•Угон, в том числе с применением или угрозой насилия по отношению к водителю. Внимание злоумышленников в последнее время часто привлекают не только автомашины средней ценовой категории, но и довольно дешевые модели. Поэтому страховка от угона актуальна даже для недорогих автомобилей.
•ДТП. Из-за большого количества автомашин на дорогах дорожно-транспортные происшествия стали обыденностью. Если ваш водительский опыт не позволяет рассчитывать на самостоятельное предотвращение аварий, стоит включить в страховой пакет и этот риск.
•Пожар. Независимо от причины (самовозгорание, преднамеренный или случайный поджог), страховщик возместит вам затраты на ремонт авто, пострадавшего от огня. Для возмещения ущерба по КАСКО вам понадобится предоставить справку от пожарников, поэтому вызывать бригаду нужно будет даже в том случае, если вы потушили пламя своими силами.
•Противоправные действия третьих лиц, в том числе непреднамеренные. Независимо от того, были ли демонтированы некоторые детали, или просто в лобовое окно бросили камень, понадобится зарегистрировать заявление о происшествии в ближайшем отделении полиции.
•Стихийные бедствия, в том числе и нападение животных. Стоит учесть, что стихийными бедствиями, согласно правилам страхования КАСКО, считаются только те явления, которые признает таковыми Государственный Метеоцентр. 
Особо важно оформить полную страховку начинающим водителям, которые пользуются автомобилями средней ценовой категории и не имеют собственного гаража. Более опытные автолюбители могут выбирать риски на свое усмотрение.
 
Тонкости КАСКО страхования: франшиза
 
При оформлении полиса автовладельцам приходится сталкиваться с таким понятием, как «франшиза». Это та часть убытков, которую страховая компания не обязана возмещать при повреждении или угоне застрахованного по КАСКО автомобиля. 
Естественно, владельцу авто более выгодна франшиза, которая не превышает 1%. Зная об этом, компании предлагают меньше платить за полис, у которого франшиза повышена. С одной стороны, вы получаете более дешевую страховку. С другой, при наступлении страхового случая вам не доплатят значительную сумму.
Начинающим водителям стоит предпочесть более дорогой полис. Опытные автовладельцы могут оформить КАСКО недорого.
Кроме того, франшиза бывает условной и безусловной. Безусловная франшиза стабильна и не зависит от обстоятельств страхового случая, это на сегодня самый популярный вариант.
Но представители страховой компании могут вам предложить и условную франшизу. В таком случае, если ремонт авто после страхового случая обошелся вам в сумму меньше определенного в договоре уровня, страховщик не обязан его возмещать. Учитывая то, что в городе есть большая вероятность попадания в мелкие ДТП, условная франшиза не выгодна для большинства водителей.
Нередко страховые компании прописывают в договоре динамическую франшизу. Ее размер варьируется в зависимости от частоты наступления страховых случаев. Если вы – опытный водитель и годами не попадаете в аварии, франшиза может остаться на уровне 0% или 1%. Но стоит запросить возмещение ущерба 2-3 раза за год, процент мгновенно возрастает до 3-4%. А это значит, что если вы за год 3 раза поцарапали машину, а после этого разбили ее, выплата окажется значительно меньше фактической стоимости автомобиля. 
Недобросовестные компании могут предусмотреть динамическую франшизу, не привлекая к этому вашего внимания. Поэтому перед тем, как подписать договор КАСКО, уточните ее разновидность.
 
Стоимость полиса Каско
 
Итоговая цена страхования автомобиля сильно зависит от его рыночной стоимости. Как правило, на полный пакет страхования большинство компаний устанавливает цену, эквивалентную 5-8% стоимости автомашины. Если вам понадобится отдельно предусмотреть возмещение на случай дорожно-транспортной аварии, угона, вандализма, это обойдется в 2-4% цены авто. А вот форс-мажоры гораздо дешевле, всего 1%.
Важно помнить, что размер суммы, которую обязуется выплатить страховщик, не может превышать стоимости вашего авто на момент подписания договора. Если страхуется не новая автомашина, цена рассчитывается в зависимости от марки, возраста, состояния авто. Также учитываются таможенные пошлины и торговые надбавки. Но если после страхования ваше авто значительно подорожало, страховая компания заплатит цену, актуальную во время оформления страховки, а не реальную стоимость перед повреждением.
 
Другие факторы, влияющие на стоимость КАСКО:
 
•Возраст водителя. Молодые люди не имеют большого водительского стажа и чаще рискуют попасть в ДТП. Страховые компании оценивают их полисы в более значительную сумму.
•Количество водителей. Чем больше лиц допущено к рулю автомобиля, тем дороже обойдется полис. Особенно сильно возрастает цена, когда один из водителей не обладает значительным опытом.
•Удорожает полис и возраст авто. Стандартная ставка работает для машины до 3-ех лет. За пятилетку приходится платить на 10% больше, а за 7-милетний авто – на 30%. Оформить КАСКО на машину старше 10 лет практически невозможно.
•Важный фактор – модель авто. Владельцы спортивных автокаров склонны превышать скорость, поэтому полис обходится им дороже. И наоборот, водители машин среднего класса страхуются дешевле.
•Наличие сигнализации. Оборудование сигнализации (особенно спутниковой), надежных замков и других охранных систем значительно снижает риск угона автомобиля, поэтому в таких случаях страховщики дают возможность оформить КАСКО со скидкой.
•Наличие гаража. Логика аналогична – гараж или стоянка с охраной делают угон менее вероятным, поэтому для таких авто страховка дешевеет.
•История автомобиля. Если в истории авто зафиксировано несколько страховых случаев, вероятность наступления нового значительно повышается. В зависимости от степени угрозы, страховщик определяет индивидуальную надбавку.
Некоторые компании предлагают скидку при полной единовременной оплате за год страховки. Но она не настолько значительна, чтобы стать определяющим фактором при расчете цены полиса.
Сегодня на большинстве сайтов страховщиков есть калькулятор КАСКО онлайн, который поможет вас самостоятельно определить итоговую сумму. Кроме того, таким образом можно сравнить предложения нескольких компаний и выбрать оптимальный вариант.
 
Когда могут отказать в выплате по КАСКО?
 
Существует несколько ситуаций, в которых вам может быть отказано в возмещении ущерба. Правила КАСКО предусматривают отказ в таких случаях:
1.Сумма ущерба не превышает франшизы.
2.Повреждение автомашины наступило в результате его нормальной эксплуатации владельцем. Например, страховщик не обязан возмещать замену изношенных расходников.
3.Причиной пожара в авто стала неосторожность владельца во время курения.
Компании могут предусматривать и другие пункты, поэтому перед подписанием внимательно прочтите договор страхования и сделайте приблизительный расчет стоимости на КАСКО калькуляторе.
Как видите, необязательное страхование может быть выгодным для водителя. Нужно только внимательно отнестись к каждому подпункту договора.
Комментарии (1)
Юлия П # 21 декабря 2014 в 22:44 +1
Всегда делаю КАСКО, и езжу спокойно!